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कांग्रेस द्वारा अनुमोदित ऋण सीमा सौदे की शर्तों के तहत 40 मिलियन से अधिक अमेरिकियों को गर्मियों के अंत में फिर से संघीय छात्र ऋण भुगतान करना शुरू करना होगा।
न्यूयॉर्क: तीन साल बाद, छात्र ऋण भुगतान पर महामारी-युग की रोक जल्द ही समाप्त हो जाएगी। छात्र ऋण ब्याज 1 सितंबर से शुरू होगा और अक्टूबर से शुरू होगा।
यह केवल भुगतान न करने के लिए लुभावना लग सकता है, लेकिन इसके परिणाम गंभीर हो सकते हैं, जिसमें आपके क्रेडिट स्कोर पर चोट और भविष्य की सहायता और लाभों से बाहर होना शामिल है।
कांग्रेस द्वारा अनुमोदित ऋण सीमा सौदे की शर्तों के तहत 40 मिलियन से अधिक अमेरिकियों को गर्मियों के अंत में फिर से संघीय छात्र ऋण भुगतान करना शुरू करना होगा।
लाखों लोग इस बात का भी इंतजार कर रहे हैं कि सुप्रीम कोर्ट राष्ट्रपति जो बाइडेन की छात्र ऋण माफी योजना को आगे बढ़ने देगा या नहीं। लेकिन भुगतान फिर से शुरू हो जाएगा, भले ही कोई भी निर्णय हो।
इसका मतलब है कि कई उधारकर्ताओं के लिए कठिन निर्णय, विशेष रूप से पहले से ही कठिन वित्तीय स्थितियों में।
विशेषज्ञों का कहना है कि अपचार और दिवालियापन अंतिम उपाय के विकल्प होने चाहिए, और टालमटोल और सहनशीलता – जो भुगतान को रोकते हैं, हालांकि ब्याज अर्जित करना जारी रह सकता है – अक्सर अल्पावधि में बेहतर होते हैं।
अगर मैं छात्र ऋण भुगतान नहीं करता तो क्या होता है?
एक बार अधिस्थगन समाप्त होने के बाद, उधारकर्ता जो जोखिम का भुगतान नहीं कर सकते या नहीं करते हैं और अंततः डिफ़ॉल्ट होते हैं। यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को बुरी तरह से नुकसान पहुंचा सकता है और आपको अतिरिक्त सहायता और सरकारी लाभों के लिए अपात्र बना सकता है।
यदि आप भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो सलाहकार पहले आपको यह जांचने के लिए प्रोत्साहित करते हैं कि क्या आप आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना के लिए योग्य हैं, जो आपके खर्चों को देखकर आपके भुगतान का निर्धारण करती है। आप इसे संघीय छात्र सहायता वेबसाइट पर जाकर निर्धारित कर सकते हैं। यदि आपने किसी सरकारी एजेंसी या गैर-लाभकारी संगठन के लिए काम किया है, तो आप लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम के लिए भी पात्र हो सकते हैं, जो 10 वर्षों के बाद छात्र ऋण माफ कर देता है।
न्यू यॉर्क की कम्युनिटी सर्विस सोसाइटी में शिक्षा ऋण उपभोक्ता सहायता कार्यक्रम की निदेशक कैरोलीना रोड्रिग्ज इस बात पर जोर देती हैं कि अस्थायी रूप से बेरोजगार कोई भी व्यक्ति $0 भुगतान योजना के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम होना चाहिए। और कई अन्य आय और परिवार के आकार के आधार पर अर्हता प्राप्त करते हैं।
रोड्रिग्ज ने कहा, “अपराध में पड़ने के नतीजे बहुत गंभीर हो सकते हैं।” “संघीय सरकार प्रशासनिक रूप से टैक्स रिफंड और गार्निश वेज को बाधित कर सकती है। और यह सामाजिक सुरक्षा, सेवानिवृत्ति और अक्षमता लाभों को प्रभावित कर सकता है। क्या यह उस समय वित्तीय समझ में आता है? शायद नहीं।”
रोड्रिग्ज का कहना है कि उनका संगठन हमेशा आस्थगन या सहनशीलता के खिलाफ सलाह देता है सिवाय एक बार जब एक उधारकर्ता ने अन्य सभी विकल्पों को समाप्त कर दिया हो। लंबी अवधि में, वे वित्तीय विकल्प थोड़ा लाभ प्रदान करते हैं, क्योंकि कुछ ऋण आस्थगित होने पर ब्याज अर्जित करना जारी रखेंगे।
नेशनल कंज्यूमर लॉ सेंटर में स्टूडेंट लोन बॉरोअर असिस्टेंस प्रोजेक्ट के सीनियर अटॉर्नी और डायरेक्टर एब्बी शफरोथ ने कहा कि, दोनों में से, आम तौर पर टालमटोल एक बेहतर विकल्प है।
ऐसा इसलिए है क्योंकि आम तौर पर प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋणों, प्रत्यक्ष समेकन ऋणों के सब्सिडी वाले हिस्से, सब्सिडी वाले संघीय स्टाफर्ड ऋणों, एफएफईएल समेकन ऋणों के सब्सिडी वाले हिस्से और संघीय पर्किन्स ऋणों पर ब्याज अर्जित नहीं होता है। स्थगित किए गए अन्य सभी संघीय छात्र ऋण ब्याज अर्जित करना जारी रखेंगे।
“सहिष्णुता आपको भुगतान को आपके खिलाफ रखे बिना स्थगित करने की अनुमति देती है, लेकिन ब्याज अर्जित होता है। तो आप हर महीने अपनी शेष राशि में वृद्धि देखेंगे।”
दिवाला घोषित करने के बारे में क्या?
अधिकांश छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए, दिवालिएपन के माध्यम से आपके ऋणों का निर्वहन, या रद्द करना अभी भी बहुत मुश्किल है। उधारकर्ताओं को “अनुचित कठिनाई” नामक वित्तीय परिस्थितियों का एक बहुत कठिन मानक साबित करना होगा।
“इसका मतलब यह नहीं है कि लोगों को इस पर गौर नहीं करना चाहिए,” रोड्रिगेज ने कहा। “लेकिन वे अपने ऋणों का निर्वहन करने में सफल नहीं हो सकते हैं।”
रोड्रिगेज ने कहा कि उधारकर्ताओं के लिए जो वित्तीय तनाव के उस स्तर को दिखाते हैं, संभावना है कि उनके पास अन्य विकल्प हैं।
वह सलाह देती है कि उधारकर्ता यह सुनिश्चित करें कि वे दिवालियापन वकील से बात कर रहे हैं जो छात्र ऋण दिवालियापन को समझता है, जिसके लिए अन्य प्रकार के दिवालियापन की तुलना में एक अलग कार्यवाही की आवश्यकता होती है।
एनसीएलसी के शैफरोथ का कहना है कि हाल के वर्षों में छात्र ऋण दिवालियापन पर नया मार्गदर्शन सामने आ रहा है।
“हालांकि दिवालियापन प्रक्रिया के माध्यम से आपके ऋणों का निर्वहन करना मुश्किल है, उधारकर्ताओं की बढ़ती संख्या अपने ऋणों को इस तरह से चुकाने के लिए पात्र हैं,” उसने कहा। “बहुत से लोग इसे ‘कोई रास्ता नहीं है’ के रूप में लिखते हैं, यह असंभव है।’ लेकिन यह तेजी से संभव है।
जब कोई लोन डिफॉल्ट हो जाता है तो क्या होता है?
जब आप किसी ऋण पर 270 दिन पीछे रह जाते हैं – लगभग 9 महीने – तो ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में डिफ़ॉल्ट रूप से दिखाई देता है।
“उस समय, यह सिर्फ पीछे नहीं है, यह संग्रह में है,” शफरोथ ने कहा। “तभी आप नई संघीय छात्र सहायता लेने के लिए अयोग्य हो जाते हैं। बहुत सारे लोग डिफॉल्ट में चले जाते हैं क्योंकि वे पहली बार अपनी डिग्री पूरी नहीं कर पाए थे। यह उन्हें वापस स्कूल जाने से रोकता है।
एक बार ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से हो जाने पर, यह ऊपर वर्णित संग्रह प्रक्रियाओं के अधीन होता है। इसका अर्थ है कि सरकार ऋण चुकाने, टैक्स रिफंड को रोकने, और सामाजिक सुरक्षा जांच और अन्य लाभ भुगतानों के हिस्से को जब्त करने के लिए मजदूरी (अदालत के आदेश के बिना) को गार्निश कर सकती है।
यदि मैं भुगतान नहीं कर सकता तो अन्य विकल्प क्या हैं?
शैफ्रोथ ने कहा कि कई उधारकर्ता अभी भी बिडेन प्रशासन के प्रस्तावित ऋण राहत कार्यक्रम के बाहर कार्यक्रमों के पैचवर्क के माध्यम से रद्द किए गए ऋणों के पात्र हो सकते हैं।
“यदि आपका स्कूल आपके कार्यक्रम को पूरा करने से पहले बंद हो जाता है, तो आप राहत के पात्र हैं। यदि आपका स्कूल आपसे झूठ बोलता है या आपके नामांकन के परिणाम को गलत तरीके से प्रस्तुत करता है, तो आप एक उधारकर्ता रक्षा आवेदन दायर कर सकते हैं, और उस आधार पर आपके ऋण को रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं,” उसने कहा। “यदि आप अक्षम हैं, तो आप कभी-कभी उस आधार पर अपने ऋण रद्द कर सकते हैं।”
शैफरोथ उधारकर्ताओं को छात्र सहायता वेबसाइट देखने के लिए प्रोत्साहित करता है ताकि यह देखा जा सके कि लापता भुगतान से पहले उनके विकल्प क्या हो सकते हैं।
क्या होगा यदि मार्च 2020 से पहले मेरे ऋण डिफ़ॉल्ट में थे?
बिडेन प्रशासन के फ्रेश स्टार्ट प्रोग्राम के तहत, संघीय छात्र ऋण वाले उधारकर्ता जो ठहराव से पहले डिफ़ॉल्ट थे, उनके पास चालू होने का मौका है।
कर्जदार जो डिफ़ॉल्ट में थे, वे संग्रह प्रक्रियाओं के अधीन नहीं होंगे या अगस्त 2024 तक या भुगतान फ्रीज समाप्त होने के लगभग एक साल बाद तक मजदूरी की भरपाई नहीं होगी। इन उधारकर्ताओं को डिग्री पूरी करने के लिए फिर से संघीय छात्र ऋण के लिए आवेदन करने की अनुमति भी दी गई है। अंत में, इन डिफ़ॉल्ट ऋणों को अब क्रेडिट ब्यूरो को वर्तमान के रूप में सूचित किया जा रहा है।
उस ने कहा, उधारकर्ताओं को कार्रवाई करनी चाहिए यदि वे इस साल भर की अवधि समाप्त होने के बाद चूक से बाहर रहना चाहते हैं।
डिफॉल्ट के अपने रिकॉर्ड को खत्म करने के लिए, आपको शिक्षा विभाग के डिफॉल्ट रेजोल्यूशन ग्रुप से ऑनलाइन, फोन या मेल से संपर्क करना चाहिए और ग्रुप को फ्रेश स्टार्ट पॉलिसी के जरिए डिफॉल्ट से कर्ज लेने के लिए कहना चाहिए। चार से छह सप्ताह में, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से डिफ़ॉल्ट के किसी भी रिकॉर्ड को हटा दिया जाएगा, और ऋणों को एक ऋण सेवक के पास रखा जाएगा। यदि लागू हो तो यह आपको आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं और लोक सेवा ऋण माफी तक पहुंच प्रदान करेगा।
क्या होगा यदि मैं मार्च 2020 से पहले भुगतानों में पीछे रह गया था या बकायादार था?
फ्रेश स्टार्ट प्रोग्राम उन कर्जदारों पर भी लागू होता है जो भुगतान रोकने से पहले अपराधी थे। उन खातों को वर्तमान माना जाएगा, और उधारकर्ताओं के पास आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में नामांकन करने का विकल्प होगा जो बिलों को कम से कम $0 तक कम कर सकते हैं, या आस्थगन, सहनशीलता या दिवालियापन के लिए आवेदन कर सकते हैं।
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